การศึกษาครั้งนี้เพื่อค้นหาปัจจัยที่มีผลกระทบต่อการชำระคืนเงินกู้ของเกษตรกรต่อธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร (ธกส.) ปัจจัยที่มีผลกระทบต่อการชำระคืนเงินกู้ แบ่งได้เป็น 2 กลุ่มปัจจัยคือ ความสามารถในการชำระคืนและปัจจัยเสริมเจตจำนงในการชำระคืนเครื่องชี้วัดความสามารถในการชำระคืนที่ใช้ในการศึกษาครั้งนี้ได้แก่ รายได้สุทธิและอัตราส่วนระหว่างนี้สินต่อทรัพย์สิน และเครื่องชี้วัดปัจจัยเสริมเจตจำนงในการชำระคืนพิจารณาจากความซื่อสัตย์ ความรับผิดชอบ และการได้รับการยกย่องในสังคม ตัวอย่างในการศึกษาครั้งนี้ได้จากเกษตรกรรายบุคคลขนาดเล็กลูกค้า ธกส. หน่วยอำเภออุทัย สาขาพระนครศรีอยุธยาตัวอย่างที่ใช้ในการศึกษาประกอบด้วย 117 หน่วย ในการวิเคราะห์นั้นเกษตรกรที่ใช้ในการศึกษาถูกจำแนกตามประวัติการชำระคืนเงินกู้เป็น 3 ระดับ คือ ดี ปานกลางและเลววิธีการศึกษาใช้สมการถดถอยเชิงซ้อนเพื่อหาความสัมพันธ์ของความสามารถในการชำระคืน และปัจจัยเสริมเจตจำนงในการชำระคืน ระยะเวลาที่ทำการศึกษาอยู่ในปีการผลิต2529 ผลการศึกษาพบว่ารายได้สุทธิและอัตราส่วนระหว่างหนี้สินต่อทรัพย์สินสามารถอธิบายการชำระคืนเงินกู้ได้อย่างมีนัยสำคัญทางสถิติ ณ ระดับความเชื่อมั่น .01สำหรับปัจจัยเสริมเจตจำนงการชำระคืนพบว่าความซื่อสัตย์ความรับผิดชอบ และการได้รับการยกย่องในสังคมไม่สามารถอธิบายการชำระคืนได้อย่างมีนัยสำคัญทางสถิติ ปัจจัยทั้งหมดสามารถอธิบายการชำระคืนเงินกู้ได้ร้อยละ 41(R2 = .42005) ผลซึ่งได้จากการศึกษาพบว่าปัจจัยด้านความสามารถในการชำระคืนเป็นไปตามทฤษฎี ซึ่งสามารถใช้เป็นข้อมูลพื้นฐานในการพิจารณาการชำระคืนได้บ้าง นอกจากปัจจัยเสริมเจตจำนงในการชำระคืนซึ่งมีข้อจำกัดเกี่ยวกับแบบสอบถามซึ่งไม่กระชับพอและวิธีการได้มาซึ่งข้อมูลทางสังคมโดยการสัมภาษณ์เกษตรกรผู้นั้นโดยตรง