วัตถุประสงค์หลักของการศึกษานี้เพื่อกำหนดปัจจัยต่าง ๆ ที่มีผลกระทบต่อความสามารถ ในการชำระคืนเงินกู้ของผู้กู้เงินจากธนาคารพาณิชย์ ทั้งนี้เพื่อนำผลการศึกษาที่ได้ไปเป็น แนวทางสำหรับธนาคารพาณิชย์ในการพิจารณาคัดเลือกผู้กู้ การศึกษานี้ได้ทำการศึกษาลูกค้าธนาคารกรุงเทพ จำกัด (มหาชน) สาขาศรีนครพิงค์ จังหวัด เชียงใหม่ จำนวนรวมทั้งสิ้น 125 ราย ซึ่งสามารถแยกกลุ่มออกตามวัตถุประสงค์ได้เป็น 2 ประเภท คือ กลุ่มลูกค้าที่มีวัตถุประสงค์กู้ยืมเงินเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ และกลุ่มลูกค้าที่มี วัตถุประสงค์กู้ยืมเงินเพื่อประกอบธุรกิจ แบบจำลองที่ใช้ในการศึกษาครั้งนี้มี 3 แบบจำลอง คือ แบบจำลองสำหรับกลุ่มที่มี วัตถุประสงค์ในการกู้ยืมเพื่อธุรกิจ แบบจำลองสำหรับกลุ่มที่มีวัตถุประสงค์เพื่อซื้อ อสังหาริมทรัพย์ และแบบจำลองรวมตามลำดับ การวิเคราะห์โปรบิดเป็นวิธีการที่ใช้ในการวิเคราะห์ แบบจำลองทั้งสาม ผลการศึกษาพบว่าตัวแปรอธิบายที่มีนัยสำคัญสำหรับแบบจำลองรวมนั้น มีจำนวน 7 ตัวแปร คือ ตัวแปรหุ่นที่แสดงอาชีพรับราชการ ระดับรายได้ ตัวแปรหุ่นแสดงวัตถุประสงค์ เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ ตัวแปรหุ่นแสดงอสังหาริมทรัพย์เดิม ตัวแปรหุ่นแสดงสินเชื่อเดิม ระยะเวลาผ่อนชำระคืนและร้อยละของภาระหนี้คงเหลือต่อวงเงินที่ได้รับอนุมัติ สำหรับแบบจำลอง ของกลุ่มที่มีวัตถุประสงค์เพื่อประกอบธุรกิจนั้น มีตัวแปรอธิบายที่มีนัยสำคัญจำนวน 4 ตัวแปร คือ ระดับรายได้ ตัวแปรหุ่นแสดงสินเชื่อเดิม ระยะเวลาผ่อนชำระคืน และร้อยละของ ภาระหนี้คงเหลือต่อวงเงินที่ได้รับอนุมัติ ส่วนแบบจำลองของกลุ่มที่มีวัตถุประสงค์เพื่อซื้อ อสังหาริมทรัพย์นั้น มีตัวแปรอิสระที่มีนัยสำคัญจำนวน 5 ตัวแปร ตัวแปรหุ่นที่แสดงอาชีพ รับราชการ ตัวแปรหุ่นแสดงสถานภาพสมรส ตัวแปรหุ่นแสดงอสังหาริมทรัพย์เดิม ตัวแปรหุ่นแสดง สินเชื่อเดิม และร้อยละของภาระหนี้คงเหลือต่อวงเงินที่ได้รับอนุมัติ ผลการศึกษาสามารถนำไปประยุกต์ใช้เพื่อกำหนดนโบายในการคัดเลือกผู้กู้ของธนาคารพาณิชย์ ได้คือผู้กู้ที่มีอาชีพรับราชการ มีระดับรายได้ต่ำ ไม่มีอสังหาริมทรัพย์เดิมอยู่และเคย เป็นลูกค้าเก่าของธนาคารนั้น จะเป็นลูกค้าที่มีโอกาสที่จะมีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ ได้สูงกว่าลูกค้ากลุ่มอื่น ในขณะเดียวกันยิ่งระยะเวลาผ่อนชำระคืนและร้อยละของหนี้สิน คงเหลือมีน้อย ก็จะยิ่งทำให้ลูกค้ามีโอกาสที่จะมีความสามารถในการชำระคืนสูงมากขึ้นเท่านั้น ผลการศึกษายังแสดงให้เห็นอีกว่า ลูกค้าที่กู้ยืมเงินไปเพื่อซื้อสิงหาริมทรัพย์นั้นมีโอกาส ที่จะมีความสามารถในการชำระเงินกู้คืนได้ต่ำกว่าลูกค้าที่กู้ยืมเงินไปเพื่อประกอบธุรกิจ