การวิจัยครั้งนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อศึกษาปัจจัยทางเศรษฐกิจ สังคม และจิตวิทยาของเกษตรกรลูกค้า ธ.ก.ส. ที่มีผลต่อการ ชำระหนี้เงินกู้ของเกษตรกรลูกค้า ธ.ก.ส. ตลอดจนปัญหาและ ความต้องการของเกษตรกรลูกค้า ธ.ก.ส. ในเขตพื้นที่อำเภอ แม่ทะ จังหวัดลำปาง ประชากรที่ใช้ในการศึกษาครั้งนี้คือ เกษตรกรลูกค้า ธ.ก.ส. ในเขตอำเภอแม่ทะ จังหวัดลำปาง จำนวน 160 คน โดยทำการสุ่ม ตัวอย่างเกษตรกรลูกค้าแบบ Non-proportional Simple Random Sampling โดยสุ่มจากเกษตรกรลูกค้าที่ชำระหนี้ตามปกติ 100 คน และเกษตรกรลูกค้าที่ค้างชำระ 60 คน เก็บข้อมูลโดยใช้แบบสอบถาม วิเคราะห์ข้อมูลโดยใช้สถิติค่าร้อยละ ค่าเฉลี่ย ค่าเบี่ยงเบนมาตรฐาน และค่าไคว์สแควร์ ตัวแปรที่นำมาศึกษาคือ อายุ ระยะเวลาที่เป็นลูกค้า ธ.ก.ส. การใช้เงินกู้ผิดวัตถุประสงค์ สภาพการถือครองที่ดิน ขนาดของฟาร์ม รายได้ในฟาร์ม รายได้นอกฟาร์ม เขตชลประทาน ปริมาณเงินกู้ของ ธนาคาร และทัศนคติต่อธนาคาร จากผลการวิเคราะห์ความสัมพันธ์ระหว่างปัจจัยต่างๆ ที่มีผล ต่อการชำระหนี้เงินกู้ของเกษตรกรลูกค้า พบว่า การใช้เงินกู้ผิดวัตถุ ประสงค์ ขนาดของฟาร์ม และรายได้ในฟาร์ม มีความสัมพันธ์กับการ ชำระหนี้เงินกู้ของเกษตรกรลูกค้า หมายความว่าเกษตรกรที่นำเงินกู้ ไปใช้ผิดวัตถุประสงค์จะมีการชำระคืนไม่ดี ถ้าเกษตรกรมีฟาร์มขนาด ใหญ่ และรายได้ในฟาร์มสูงจะมีผลต่อการชำระหนี้เงินกู้ ปัญหาและความต้องการของเกษตรกรลูกค้า ธ.ก.ส.คือ ปัญหา แหล่งน้ำที่ใช้ในการเกษตรไม่มีตลาดรองรับผลผลิตของสมาชิก และ ระบบการผลิตพืชและสัตว์ไม่ชัดเจน ข้อเสนอแนะสำหรับการวิจัยในครั้งนี้คือ สมาชิกเกษตรกร ลูกค้าควรมีการทำบัญชีฟาร์มแบบง่ายๆ เพื่อให้ทราบฐานะการเงิน ที่แท้จริงของเกษตรกรควรมีการประกอบกิจกรรมการเกษตรตาม ศักยภาพหรือความเหมาะสมในแต่ละท้องที่โดยนำปัจจัยด้านตลาด มาร่วมพิจารณาการผลิต กิจกรรมฟาร์มควรอยู่ในรูปของการผสม ผสานเพื่อลดความเสี่ยงลง เมื่อมีรายได้เกิดขึ้นมาในช่วงใดช่วง หนึ่งของการผลิตควรจะนำมาชำระหนี้สินบางส่วนเพื่อจะช่วยแบ่ง เบาภาระลงไปได้บ้าง ผลที่ได้รับสุดท้ายคือเกษตรกรจะมีเงินออม ไว้สำหรับฤดูกาลผลิตต่อไป ทำให้ภาระหนี้สินลดลง การให้ความสำคัญของการให้สินเชื่อแบบกำกับแนะนำเพื่อ ดูแลให้มีการใช้สินเชื่ออย่างมีประสิทธิภาพและป้องกันนำเงินกู้ไป ใช้ผิดวัตถุประสงค์ ตลอดจนศึกษาข้อมูลให้ละเอียดถึงวัตถุประสงค์ ของการกู้ วงเงินกู้ที่จะต้องใช้จริงๆ ในกิจกรรมต่างๆ ให้การ สนับสนุนการดำเนินงานของสหกรณ์การเกษตรเพื่อการตลาด (ส.ก.ต.) ให้ดำเนินการด้านตลาดอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อ ตอบสนองความต้องการของสมาชิก ทางธนาคารควรจะเน้น ข้อมูลข่าวสารแก่สมาชิกทั้งด้านการผลิต ด้านสินเชื่อ การออม ทรัพย์ การตลาด และประสานงานกับหน่วยงานราชการ ตลอดจน ควรปรับปรุงระเบียบข้อบังคับของธนาคารให้สอดคล้องกับสภาพ ปัจจุบันอีกด้วย