วัตถุประสงค์ในการศึกษา (1) ศึกษาบทบาทธนาคารออมสินในการให้สินเชื่อ ที่อยู่อาศัย(2) วิเคราะห์ปัจจัยที่มีผลต่อประสิทธิภาพในการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัย ของธนาคารออมสิน(3) เสนอแนะแนวทาง การพัฒนาบทบาทธนาคารออมสิน ในการให้สินเชื่อ ที่อยู่อาศัย วิธีการศึกษา แบ่งออกเป็น 2 ส่วน ในส่วนที่ 1 ศึกษาข้อมูลทุติยภูมิของธนาคารออมสินส่วนที่ 2 ศึกษาข้อมูลปฐมภูมิ ของธนาคารออมสินโดยการออกแบบสอบถาม กับกลุ่มลูกค้าผู้ใช้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัย ของธนาคารออมสินและสถาบันการเงินอื่น และกลุ่มเจ้าหน้าที่สินเชื่อธนาคารออมสิน พร้อมการสัมภาษณ์ผู้บริหารสถาบันการเงินด้านที่อยู่อาศัย จากการศึกษาพบว่า ธนาคารออมสิน มีประสิทธิภาพในการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัย เนื่องจากการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่ำ และสามารถให้กู้ได้ในระยะยาว โดยสามารถกระจายการให้กู้ได้ทั่วถึง เนื่องจากภาครัฐระบุให้ธนาคารสามารถระดมฝากระยะยาวจากเงินฝากสลากออมสินและเงินฝากสงเคราะห์ชีวิต ที่มีต้นทุนเงินฝากที่ต่ำ และการที่ธนาคารมีเครือข่ายสาขากระจายอยู่ทั่วประเทศ อีกทั้งธนาคารมีสภาพคล่องทางการเงินที่สูง อันแสดงให้เห็นว่า ธนาคารยังสามารถให้การสนับสนุนการให้กู้ได้อีก นอกจากนี้ ธนาคารยังได้รับการสนับสนุนจากภาครัฐ ในการให้เข้าร่วมโครงการ การให้สินเชื่อที่อยู่อาศัย ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ อย่างไรก็ตาม ธนาคารมีข้อจำกัดของการมีบทบาทด้านที่อยู่อาศัย โดยอยู่ภายใต้ขอบเขตของเงินกองทุนที่มีอยู่ ซึ่งก็มีจำนวนน้อยเมื่อเทียบกับสถาบันการเงินที่ให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยอื่นๆเนื่องจากธนาคารไม่สามารถระดมทุนโดยการถือหุ้น ยิ่งกว่านั้นในการดำเนินงานด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัย ธนาคารยังมีการกำหนดวงเงินกู้ที่ค่อนข้างต่ำ และมีระยะเวลาในการอนุมัติเงินกู้ที่ล่าช้าอันเนื่องจาก (1) การขาดเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่เชี่ยวชาญ ในงานด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัย(2) การขาดระบบเทคโนโลยีเพื่อสนับสนุนการกำหนดนโยบาย, การปฏิบัติงาน และการควบคุมการปฏิบัติงานด้านสินเชื่อ ในการเสนอแนะในการเพิ่มประสิทธิภาพของธนาคารประกอบด้วย (1) ธนาคารต้องพัฒนาเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ให้มีความชำนาญในงานด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้น (2) การพัฒนาระบบเทคโนโลยี ทั้งในด้านการบริการและการบริหารงาน (3) ธนาคารควรกำหนดเงื่อนไขสินเชื่อที่เหมาะสม อันได้แก่ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้และวงเงินกู้ (4) ธนาคารควรดำเนินการอย่างจริงจังและต่อเนื่องในการส่งเสริมการประชาสัมพันธ์ ในด้านการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัย (5) ควรมีการแก้ไขพระราชบัญญัติธนาคารออมสินด้านเงินกองทุน เพื่อให้มีบทบาทและมีประสิทธิภาพในการให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสูงขึ้น